通过增加不失效保证推动万能险产品创新

　　摘要：我国万能险市场逐渐发展，也不断推出各类新产品，然而万能险产品退保率戴海瑞通过增加不失效保证推动万能险产品创新摘要：我国万能险市场逐渐发展，也不断推出各类新产品，然而万能险产品退保率戴海瑞重保险产品本身的保障功能。如何在万能险产品设计开发上开辟一条新路，成为保险业界迫切需要解决的一个问题。

　　本文针对海外市场已经较为成熟的万能险不失效保证作为研究方向，对于万能险增加不失效保证的产品设计、定价及管理等进行阐述，并探讨其在我国保险市场实施的可行性。希望为万能险产品开发提供新的思路，对不失效保证产品的关键问题提出解决建议，同时也为监管者提供参考。

　　关键词：万能险 不失效保证 产品设计创新

　　1979年，世界上第一款万能险产品在美国诞生。在20世纪80年代，由于对未来利率的乐观预期，并且相较于定价偏保守的传统寿险产品具有更为低廉的保障成本，万能险迅速成为市场主力险种之一。80年代中期，万能险在欧洲各国也显示出强大的市场生命力，很短时间内就抢占了英国、荷兰等国的保险市场。万能险登陆亚洲市场后，也迅速风靡日本、新加坡、香港等地。

　　我国万能险产品也已经历经了若干年的发展，监管层面对于万能险的精算规定、销售管理规范等日趋完善，保险公司产品开发逐年推陈出新，市场对于万能险的接受度也越来越高。

　　近年来，随着电子商务的蓬勃发展，保险业也在加紧追赶新科技的脚步，各保险公司迅速建立网销渠道，对互联网保险趋之若鹜，在互联网金融的大潮中，万能险也是保险公司融入互联网的最强有力工具。然而，由于过分强调收益、忽视保障功能、过分重视营销，网销万能险产品从一开始就受到监管层的注意。目前，互联网主力渠道销售的万能险已经难觅踪迹。

　　值得注意的是，监管层已经出台了《万能保险精算规定》，继传统寿险费率改革后，各种新型产品的费率改革也在逐步展开。海外市场已经出现较为成熟的万能险增加不失效保证的新产品形式，逐渐成为万能险产品推陈出新的新热点。