人身险新产品管理办法浅析

来源:发布时间: 2014年09月16日浏览次数:

  为提高保险公司的产品开发质量,提升产品经营效率,避免出现不能有效发挥产品功效、重复开发新产品的情况,保监会近日下发了《关于进一步加强人身保险公司保险条款和保险费率管理的通知(征求意见稿)》。对比2011年出台的产品管理办法,新规对保险公司产品的研发、报备、管理,提出了更加严格的要求,新规包括产品开发原则、产品开发责任、产品审批、保险责任、条款与费率等共计17条规定。其对保险公司及我司重点产品开发项目产生的主要影响,简要说明如下:

  一、新规对保险公司影响较大的内容主要包括对高现价产品的管控、对保险责任设定的制约以及对个险渠道成本的约束。

  (一)高现金价值类业务受到严格管控

  高现价产品形式上虽为长险,但通过现金价值的设置诱导消费者短期退保,本质上则演变为短期高收益的理财产品,其特点是高准备金、高资本占用、高退保率。此类产品可以为保险公司带来大规模保费收入,抢占银保渠道市场份额。同时,也会迅速消耗资本金,使公司在利率上行时面临集中退保风险,利率下行时面临再投资风险。为了从源头上防止这类高现价产品的过度开发,新规规定高现价产品若预期60%以上的保单存续时间低于3年则不得报备,并且将新产品报送条件与偿付能力充足率挂钩,规定上季度末偿付能力充足率与本季度末预测偿付能力充足率不得低于150%。

  (二)保险责任应合理设定

  近年,保险产品数量急剧增多,不时出现噱头险种。在这样的背景下,新规首度明确了人身险产品的开发原则,强调产品设计要符合消费者实际需求。新规指出在设定保障范围时,应避免出现以下情况:保险责任过窄,无实际保障功能,无定价基础,如发病率极低的健康保险;制造宣传噱头,歪曲产品的实际功能,与新闻热点相连;具有博彩性质的产品,如保险事故为无损害的随机事件;生存保险金给付时间与金额计算过于复杂;有意减轻保险公司承担的保险责任,不合理延长等待期等。因此,今后保险公司在产品创新上需更加规范,使产品能真正满足目标人群的需求,发挥保障功能。

  (三)倒逼保险公司加强成本控制

  新规规定期交个人两全保险和年金保险,首年现金价值与已领取生存金之和不得低于已交保费的75%,第二年不得低于已交保费的85%。此条要求保险公司必须控制成本,意味着保险公司期交产品首年成本要控制在25%以内。如果新规得以有效实施,将有助于解决行业成本过高的问题,但另一方面,对目前增员难的保险公司来说在可操作性上也具有一定挑战。因此,此条规定在业内引起较大反响,已有多家公司准备就此条向保监会反馈意见。

  二、新规对我司产品开发项目,主要是重疾和防癌险及长期护理产品开发会产生某些局部影响,亦值得关注。

  (一)重疾险和防癌险的发生率评估问题

  新规规定发生率假设应优先使用行业经验分析结果,评估发生率不得低于定价发生率。基于保守原则,重疾险和防癌险的评估发生率需高于定价发生率。此外,重疾发生率假设应优先考虑中国精算师协会发布的重疾发生率表中相关的经验发生率和评估发生率。

  (二)重疾险及长期护理产品等待期问题

  新规规定长期健康险等待期不应超过180天,相比目前重疾险产品可以设定一年或两年的等待期,新规下重疾和防癌险相关险种的逆选择风险将会有所增加。建议通过其他方式进行弥补,包括目标市场的选择、保费门槛的提高以及核保管控改进等。此外,我司现推荐的长期护理产品等待期为意外伤害无等待期,一般疾病的等待期1年,痴呆的等待期3年。考虑护理状态慢性长尾的特点及理赔鉴定难的现状,现阶段仍建议能适度放宽长期护理产品的等待期,以防出现首年逆选择加剧的情况。

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