浅谈意外险新残疾标准对发生率和职业因子的影响

来源:发布时间: 2016年01月06日浏览次数:

  摘要:本文通过对行业数据的学习,证实了个、团意外险产品依据残疾老标准在发生率方面存在较大的不同,职业等级因子也存在较大不同,死亡成本占比同样存在较大不同;通过残疾新标准与老标准和工标的比较,结合工标的发生率统计结果,我们给出了切换新标准后,个、团产品的预期发生率,同时给出相应的职业等级因子预估值。

  关键字:残疾标准 发生率 职业等级因子

  保险行业协会发布2013版《中国保险行业人身伤残评定标准》(以下简称“新标准”)后,原人民银行1998年发布的《人身险残疾给付比例表》(以下简称“老标准”)即行废止。各家保险公司需要参照新标准开发产品,对产品准确定价成为首要问题。直观上看,新、老标准在定义上的差别很大,老标准是7级34项,而新标准是10级281项且基本完全包含老标准所有项目,因此必将导致理赔数量的增加。新、老标准切换后,不同残疾项目的给付比例有的增加、有的减少,意外险发生率在不同项目之间分布不均匀,不同残疾项目在不同职业等级之间的分布也不同,因此,成本究竟是否升高、升高多少都需要通过计算才能确定。

  本文将从部分行业数据出发,先构建老残疾标准下的发生率和职业因子,进而以此为基础再尝试构建新标准下发生率、职业等级因子,并对未来意外险产品的数据发展情况进行展望。

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