保险人群重疾谱分析

　　我们知道不同人群面临的重大疾病风险不同，除精算定价主要考虑要素年龄、性别外，生活在不同地区的人由于饮食习惯、生活习惯、生活环境、气候情况、经济与医疗发展水平等各方面的差异，导致其面临的重大疾病风险也有所不同。本文将分别从年龄、性别、地理位置、城市经济发展水平等角度对不同人群的疾病谱、高发重疾、发生率特征等逐一展开分析。

　　第2部分：不同地域人群发生率特征分析

　　下面主要从不同疾病风险要素角度，逐一分析常见重大疾病在不同的地域的发生率特征差异（备注：下述分析中均不再对人群主观逆选择因素的可能影响做阐述说明），其中具体的地理大区划分方式如下：

　　l东北：黑龙江省、吉林省、辽宁省；

　　l华东：上海市、江苏省、浙江省、安徽省、福建省、江西省、山东省；

　　l华北：北京市、天津市、山西省、河北省、内蒙古自治区；

　　l华中：河南省、湖北省、湖南省；

　　l华南：广东省、广西壮族自治区、海南省；

　　l西南：四川省、贵州省、云南省、重庆市、西藏自治区；

　　l西北：陕西省、甘肃省、青海省、宁夏回族自治区、新疆维吾尔自治区。

　　1、恶性肿瘤

　　恶性肿瘤在东北地区发生率最高，为全国平均值的132%；而发生率最低的地区为西北，仅为全国平均值的76%。其中，不同地区的癌症高发部位不同，下文将进一步分析不同癌症的发生率地区差异。

图8 不同大区的恶性肿瘤发生率相对强度

　　（1）甲状腺癌

　　甲状腺癌在东北地区发生率最高，为全国平均值的172%；华南和西北地区发生率较低，仅为全国平均值的65%。甲状腺癌发病率的地区差异,可能是由于不同地区甲状腺癌筛查率不同所导致的。

图9 不同大区的甲状腺癌发生率相对强度

　　（2）乳腺癌

　　乳腺癌发生率从高到低依次为东北、华南、华东、华北、华中、西北、西南。在东北地区发生率最高，为全国平均值的121%；西南地区发生率较低，仅为全国平均值的72%。由于不生育或晚育是乳腺癌的危险因素，哺乳是乳腺癌的保护因素，而东北三省生育率在全国排倒数,仅略高于北京和上海，这可能是东北地区乳腺癌高发的原因。

图10 不同大区的乳腺癌发生率相对强度

　　（3）肺癌

　　肺癌在华东和东北地区发生率最高，为全国平均值的125%左右；在西北地区发生率较低，仅为全国平均值的59%。东北地区肺癌高发的原因，一方面与重工业以及燃煤供暖导致的空气污染有关，另一方面与东北人的吸烟率较高有关。

图11 不同大区的肺癌发生率相对强度

　　（4）肝癌

　　肝癌在东北地区的发生率最高为134%；其次是华南地区的120%；在华北地区的发生率较低，为全国平均值的68%。华南地区肝癌高发原因主要有两点：第一，慢性肝炎是肝癌危险因素，而广东乙肝病毒携带率居于全国之首；第二，华南地区每年持续几个月的回南天，是黄曲霉素生存的最佳季节，如果长期食用含黄曲霉素的食物，可促进肝癌的发展。

图12 不同大区的肝癌发生率相对强度

　　（5）胃癌

　　胃癌在华东地区的最高，为全国平均值的126%；西南地区的发生率较低，为全国平均值的65%。胃癌高发区的饮食几乎都有其“地方特色”，它们的共同特点是：口味重，爱腌制。高浓度的盐会刺激胃黏膜，增加慢性胃炎、消化性溃疡的发生，同时还会放大致癌物质对胃组织的影响，增加基因突变的可能性，从而促进胃癌的发生。而腌制食品亚硝酸盐含量较高，在胃部酸性条件下容易进一步生成亚硝胺和亚硝酰胺，是胃癌的致癌物。

 图13 不同大区的胃癌发生率相对强度

　　（6）结直肠癌

　　结直肠癌在华南地区发生率最高，为全国平均值的124%；但在西北地区发生率相对较低，为全国平均值的71%。华南地区结直肠癌高发主要是因为其经济较为发达，动物性食品摄入量更高，而高蛋白、高脂肪饮食是结直肠癌的重要风险因素。

图14 不同大区的结直肠癌发生率相对强度

　　2、急性心肌梗塞

　　急性心肌梗塞明显可以看出在北方地区的发生率明显高于南方地区，其中东北和华北地区发生率可达全国平均值的150%以上；但是西南地区不足全国平均值的50%。该现象与饮食习惯和气候有关。北方人饮食偏厚重，盐分大，油脂大，饮酒多，抽烟也多，这都是心血管病的高危因素，继而造成动脉硬化、血管内斑块形成，这就是冠心病的主要成因。在冬季，北方天气寒冷，血管遇冷后容易收缩，这会加重血液流通受阻，冠心病患者在天冷的时候容易突发急性心肌梗塞。

图15 不同大区的急性心肌梗塞发生率相对强度

　　3、脑中风后遗症

　　脑中风后遗症可以看出在北方地区的发生率明显高于南方地区，其中东北地区发生率为全国平均值的179%；而华南和西南地区约为全国平均值的62%。脑中风和急性心肌梗塞的危险因素类似，故发生率的地域差异也类似。

图16 不同大区的脑中风后遗症发生率相对强度