9月29日，由中国人寿再保险有限责任公司（以下简称“中再寿险”）承办的首届北京国际再保险高峰论坛“三医改革下的商业健康险发展”分论坛成功举行。上海镁信健康科技有限公司健康险事业部总经理就《商业健康险与健康产业融合》进行分享。他认为：

　　一、加快商保发展不仅来自于医保控费压力，也来自于市场端的呼唤

　　当前，随着老龄化加剧，卫生支出快速攀升，医保基金压力日渐沉重。我国药品支出从2018年的9100亿元将可能飙升至2023年的1.14万亿元。而创新的精准医疗技术发展，伴随的是愈发高昂的研发和销售价格。近期，在美国上市的治疗脊髓萎缩的基因疗法的治疗费用高达210万美元，成为制药史上单价最贵的药物。我国各时期上市的“旗舰抗癌药”定价随着人均可支配收入的增长而提高，前者约是后者的10倍左右。在医保控费精细化和带量采购常态化的大背景下，大量原研药品、进口药品、品牌药品或未能进入基本医保目录，或虽进入目录，但由于支付标准的调整，导致医保支付的比重非常低，从而给个人支付带来巨大的压力。应对人民群众日益增长的高品质健康医疗保障需求，商保支付替代个人支付将成为基本趋势，将在多层次医疗保障体系中扮演非常重要的角色。

　　二、充分把握商业健康险发展机遇，积极应对挑战

　　机遇表现为：第一，将医保目录外昂贵治疗手段，比如CAR-T疗法、罕见病药品、高值耗材等及时纳入商保，强化商保和医疗产业影响力。2019年，镁信和中再携手开发的特药险是代表性的案例。第二，老年人群的商业医疗保险需求旺盛。目前，我国60岁以上的社保缴费人群占比约为20%，而城市普惠健康险投保人群中，60岁以上的老年人群占比在30%左右，凸显了老年群体的现实需求。而60周岁以上人群仅能够通过百万医疗获得保障，但仅占百万医疗投保人群的2%，保障覆盖面非常有限。第三，我国慢病商保市场空间广阔。对比美国，中国慢病人群知晓率和治疗率低。随着我国人民生活质量提升，通过高质量的健康管理，能够实现慢病风险可控，减少医疗开支，实现慢病可保。具体设计上，可在高杠杆的重大疾病责任基础上，可拓展带有健康管理和控费属性的责任，例如将慢病的既往症人群的日常治疗纳入责任，市场前景很大。

　　挑战表现在：随着带病人群的逐渐累积，沉淀的带病体将带来大量赔付，如何能有效控费、实现可持续发展需要积极应对。另外，近来，出现特药赔付增长很快的局面，也开始出现了CAR—T疗法的高额赔付情况，如何确保其不会对商保基金形成显著冲击，挑战也在逐步显现。

　　三、健康产业融合是支持商业健康险长期稳定发展的重要力量

　　当前，医药险割裂的局面还没有得到很好的改善，若没有很好的产业深度融合，商业健康险不可能走的很远。健康产业融合未来有三大方向：一是通过精细化的商保目录管控，风险可控地衔接昂贵新疗法、新技术。让商保不仅仅是金融解决方案，还是满足人民就医需求、提升医疗可及性的解决方案。让风控不仅仅停留在精算定价，而且是拥抱基于目录的精细化、深层次、融合化管理。二是健康险的运营有效对接药械生产企业，不仅可以解决药械企业的销售和市场，也能彼此联动解决赔付风险，实现更好的控费和服务。三是完善“防患于未病”、“控制于小病”的前置化健康管理服务。例如，资料显示，患者不遵医嘱用药的情况普遍存在。若加强善患者依从性管理，能够使住院比例降低5-11%，再住院比例降低20-40%。